2024년 11월 25일

웨비나 요약: 암호화폐 결제의 위험 탐색

지난 달 TRM Labs의 수석 정책 고문 안젤라 앙(Angela Ang )은 싱가포르에 본사를 둔 디지털 자산 결제 서비스 제공업체이자 스테이블코인 발행사인 파즈 파이낸셜과 스트레이츠엑스의 지역 규정 준수 책임자인 아론 추아(Aaron Chua )와 영국에 본사를 둔 결제 인프라 제공업체인 BVNK의 금융 범죄 정보 책임자인 로드리고 페이테도(Rodrigo Peiteado )와 함께 암호화폐 결제의 리스크 관리에 대해 논의했습니다.

에 따르면 TRM Labs에 따르면 60개국의 결제 서비스 제공업체(PSP)는 매년 수십억 건의 암호화폐 결제를 처리합니다. PSP는 소비자와 기업을 위한 암호화폐 결제의 엄청난 잠재력과 약속, 즉 인터넷의 속도로 가치 거래 실현하는 데 도움을 줄 수 있지만, 결제와 암호화폐의 교차점에 위치하여 고유한 위험에 직면하기도 합니다.

이 웨비나에서는 암호화폐 결제 위험 관리 프로그램의 주요 고려 사항과 핀테크 규정 준수 팀을 위한 실용적인 팁을 소개합니다. 세션의 하이라이트와 주요 내용을 읽어보거나 아래에서 전체 녹화본을 시청하세요.

암호화폐 결제의 독특한 세계

대화의 시작은 암호화폐 거래소와 PSP의 리스크 관리가 근본적으로 어떻게 다른지 논의하는 것으로 시작되었습니다. 연사들은 모두 상당한 차이가 있다는 데 동의했습니다. 거래소는 주로 거래를 다루기 때문에 개별 사용자의 부의 원천과 거래 행위에 초점을 맞춰야 합니다. 반면, PSP는 판매자부터 금융 기관에 이르기까지 보다 복잡한 고객을 대상으로 벤더 결제, 자금 관리, 중첩 서비스 등 다방면의 사용 사례를 제공합니다.

로드리고는 고객 비즈니스 모델이 매우 다양하기 때문에 PSP는 종종 복잡한 규정 준수 문제에 직면한다고 강조합니다. 한 고객에게는 정상적인 거래 패턴이 다른 고객에게는 위험 신호일 수 있습니다. 인스턴스 경우, 중개업체의 거래 패턴은 게임회사의 거래 패턴과 크게 다릅니다. 특히 B2B 사용 사례에서는 유령 회사나 무역 기반 자금 세탁과 같은 금융 범죄 유형이 더 광범위하게 나타납니다. Aaron은 온보딩 고객의 사용 사례를 잘 파악하는 것이 리스크를 효과적으로 관리하는 데 중요하다고 덧붙였습니다. 그런 다음 PSP는 맞춤형 모니터링 프레임워크를 개발하여 의도된 사용 사례와 일치하지 않는 거래를 식별할 수 있습니다.

리스크 관리와 고객 경험의 균형

속도, 비용, 효율성이 주요 경쟁 우위인 결제 분야에서는 리스크 관리와 고객 경험 간의 균형을 맞추는 것도 중요합니다.

로드리고는 올바른 균형을 잡기 위한 네 가지 원칙을 설명했습니다:

고객에 대한 깊은 이해: 강력한 온보딩 및 실사를 통해 고객의 고유한 프로필을 파악합니다.
다계층 트랜잭션 모니터링: 거래 모니터링 규칙과 임계값을 지속적으로 재평가하고, 관찰된 새로운 위험과 고객 프로파일링에서 얻은 인사이트에 맞게 조정합니다.
강력한 전문성과 올바른 판단력: 부당하게 자금을 원천 징수하면 고객에게 피해를 줄 수 있으므로 규정 준수 팀은 오탐을 조기에 식별할 수 있어야 합니다.
고객 신뢰와 소통: 원활한 커뮤니케이션은 특히 추가 정보 요청이 있을 때와 같이 프로세스에 마찰이 발생할 때 중요합니다.

Aaron은 온보딩 과정에서 고객을 적극적으로 참여시켜 자금 흐름을 파악하고 비즈니스 모델을 기반으로 거래를 합리화함으로써 StraitsX가 이러한 원칙을 어떻게 운영하고 있는지를 강조했습니다. 고객이 자신의 사용 사례를 제대로 표현하는지 확인하는 것도 중요합니다. 예를 들어, 고객 대금을 수금하는 고객의 경우, 그의 팀은 거래의 적법성을 증명하기 위해 송장 및 계약서와 같은 증빙 서류를 요청하고 회사 웹사이트를 검토합니다. 또한 이러한 요소를 통합한 강력한 온보딩 프로세스는 고객 경험에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 후속 정보 요청의 필요성을 최소화한다는 점에 주목했습니다.

중첩 문제

PSP가 최종 사용자에게 서비스를 제공하는 다른 PSP 또는 다른 PSP를 온보드하는 중첩 관계도 주요 주제로 떠올랐습니다.

네스팅은 기존 금융과 암호화폐 모두에 존재하는 합법적인 비즈니스 계약입니다. 이를 통해 기업은 비용을 절감하고, 도달 범위를 확장하며, 규모의 경제를 높일 수 있습니다. 하지만 네스팅에는 추가적인 위험이 따릅니다. 로드리고는 중첩된 관계의 중층적 특성으로 인해 자금의 최종 사용자에 대한 가시성이 제한된다는 점을 강조했습니다. Aaron은 스트레이츠엑스가 상세한 온보딩 공시를 요구하고 API를 사용하여 중첩된 각 PSP 고객의 거래를 추적함으로써 이 문제를 선제적으로 해결한 방법을 공유했습니다.

블록체인의 고유한 기능 활용

이어서 암호화폐 관련 리스크를 관리하는 데 있어 블록체인 기술이 갖는 의미에 대해 논의했습니다. 로드리고는 암호화폐 결제의 속도는 합법적인 거래와 불법적인 거래를 모두 더 빠르게 처리할 수 있는 양날의 검이라고 언급했습니다. 하지만 블록체인의 고유한 투명성과 추적성 - TRM과 같은 블록체인 인텔리전스 도구 및 강력한 규제와 결합된 FATF(국제자금세탁방지기구) )의트래블룰(Travel Rule) 과 같은 강력한 규제 프레임워크와 결합하여 업계에 위험을 관리할 수 있는 효과적인 도구를 제공합니다.

특히, 아론은 블록체인 기반 결제의 프로그래밍 가능성을 게임 체인저로 내세웠습니다. 그는 스트레이츠엑스가 프로그래밍 가능한 화폐를 사용하여 자선 기금이 의도한 수혜자에게 전달되도록 한 사례를 공유했습니다. 디지털 바우처에 조건을 삽입하여 기부자가 자신의 기부금이 의도한 대로 사용되었음을 보장함으로써 오용 및 기타 금융 범죄의 위험을 줄였습니다.

규정 준수는 체크박스가 아닙니다.

이 토론은 규정 준수에 있어 미묘한 판단의 중요성에 대한 성찰로 마무리되었습니다. 미리 정의된 위험 신호 목록을 통해서만 거래나 고객을 바라보는 체크박스 사고방식은 위험을 잘못 식별할 수 있습니다. 로드리고는 위험 신호를 최종 결론이 아니라 유용한 지표로 간주해야 한다고 강조했습니다. Aaron도 이러한 의견에 동조하며 위험 신호는 인간 행동에 대한 이해를 바탕으로 만들어졌다고 지적했습니다. 따라서 규정 준수 팀은 시간이 지남에 따라 악의적인 행위자가 탐지를 회피하는 데 더 똑똑해짐에 따라 행동이 진화할 수 있다는 점을 무시해서는 안 됩니다.