Récapitulatif du webinaire: Naviguer dans les risques liés aux paiements en crypto-actifs

Le mois dernier, TRM LabsAngela Ang, conseillère politique principale, a été rejointe par Aaron Chua (responsable régional de la conformité chez Fazz Financial et StraitsX, un fournisseur de services de paiement d'actifs numériques et émetteur de stablecoins basé à Singapour) et Rodrigo Peiteado (responsable du renseignement sur la criminalité financière chez BVNK, un fournisseur d'infrastructure de paiement basé au Royaume-Uni) pour discuter de la gestion des risques dans les paiements en crypto-monnaies.

Selon TRM Labsles prestataires de services de paiement (PSP) de 60 pays traitent des milliards de crypto-paiements chaque année. Si les prestataires de services de paiement peuvent contribuer à concrétiser l'énorme potentiel et la promesse des crypto-paiements pour les consommateurs et les entreprises - le transfert de valeur à la vitesse de l'internet - ils sont également confrontés à des risques uniques du fait qu'ils se situent à l'intersection des paiements et des crypto-monnaies.

Ce webinaire a abordé certaines des considérations clés pour un programme de gestion des risques liés aux paiements en crypto-monnaie, ainsi que des conseils pratiques pour les équipes de conformité fintech. Lisez la suite pour connaître les points forts et les principaux enseignements de la session, ou regardez l'enregistrement complet ci-dessous.

L'univers unique des paiements cryptographiques

La conversation a débuté par une discussion sur les différences fondamentales entre les bourses de crypto-monnaies et les PSP en matière de gestion des risques. Les intervenants ont tous convenu qu'il y avait des différences significatives. Les bourses s'occupent principalement d'échanges, ce qui nécessite de se concentrer sur les sources de richesse et les comportements transactionnels des utilisateurs individuels. En revanche, les PSP servent une clientèle plus complexe - des commerçants aux institutions financières - avec des cas d'utilisation à multiples facettes tels que les paiements des fournisseurs, la gestion de la trésorerie et les services imbriqués.

M. Rodrigo a souligné que les PSP sont souvent confrontés à des défis complexes en matière de conformité, car les modèles d'entreprise des clients peuvent varier considérablement. Un modèle de transaction normal pour un client peut être un signal d'alarme pour un autre. Par exemple, les modèles de transaction d'une société de courtage diffèrent considérablement de ceux d'une société de jeux. Les PSP sont également confrontés à un éventail plus large de typologies de criminalité financière - telles que les sociétés écrans et le blanchiment d'argent basé sur le commerce - en particulier dans les cas d'utilisation B2B. M. Aaron ajoute qu'il est essentiel de bien comprendre le cas d'utilisation du client au moment de l'intégration pour gérer efficacement les risques. Le PSP peut alors développer des cadres de contrôle sur mesure pour identifier les transactions qui ne correspondent pas au cas d'utilisation prévu.

Équilibrer la gestion des risques et l'expérience des clients

Dans le domaine des paiements, où la rapidité, le coût et l'efficacité sont des avantages concurrentiels clés, il est également essentiel de trouver un équilibre entre la gestion des risques et l'expérience du client. 

Rodrigo a exposé quatre principes directeurs pour trouver le bon équilibre :

1. Une connaissance approfondie du client: Une intégration solide et une diligence raisonnable pour cerner le profil unique d'un client.
2. Surveillance des transactions à plusieurs niveaux: Réévaluation permanente des règles et des seuils de surveillance des transactions, adaptation aux nouveaux risques observés ainsi qu'aux enseignements tirés du profilage des clients.
3. Une expertise solide et un bon jugement: Étant donné qu'une rétention injustifiée de fonds peut porter préjudice au client, il est essentiel que l'équipe chargée de la conformité soit en mesure de détecter rapidement les faux positifs. 
4. Confiance du client et communication: Une bonne communication est particulièrement importante lorsque vous ajoutez des frictions au processus, par exemple lorsqu'il y a des demandes d'informations supplémentaires.

Aaron a expliqué comment StraitsX mettait en œuvre ces principes en engageant les clients de manière proactive lors de l'intégration afin de définir les flux de fonds et de rationaliser les transactions sur la base des modèles commerciaux. Il est également important de vérifier la représentation que le client se fait de son cas d'utilisation. Par exemple, dans le cas d'un client qui perçoit des paiements, son équipe demande des documents justificatifs tels que des factures et des contrats, et examine le site web de l'entreprise, afin de prouver la légitimité des transactions. Il a également fait remarquer qu'un processus d'intégration solide intégrant ces éléments minimise la nécessité de demandes d'informations ultérieures, qui pourraient avoir un impact négatif sur l'expérience du client. 

Le défi de la nidification 

Les relations imbriquées - lorsqu'un PSP intègre un autre PSP qui sert les utilisateurs finaux, ou même d'autres PSP - sont également apparues comme un sujet clé. 

L'imbrication est un arrangement commercial légitime qui existe à la fois dans la finance traditionnelle et dans la crypto-monnaie. Il permet aux entreprises de réduire leurs coûts, d'étendre leur portée et de réaliser des économies d'échelle. Cependant, elle s'accompagne de risques supplémentaires. Rodrigo a souligné que la nature stratifiée des relations imbriquées limite la visibilité sur les utilisateurs finaux des fonds. Aaron a expliqué comment StraitsX s'attaque à ce problème de manière préventive en exigeant des informations détaillées lors de l'inscription et en utilisant des API pour suivre les transactions de chacun des clients du PSP imbriqué. 

Exploiter les caractéristiques uniques de la blockchain

La discussion a ensuite porté sur les implications de la technologie blockchain dans la gestion des risques spécifiques aux crypto-monnaies. Rodrigo a fait remarquer que la rapidité des paiements cryptographiques est une arme à double tranchant pour les PSP, car elle permet d'accélérer les transactions légitimes et illicites. Cependant, la transparence et la traçabilité inhérentes à la blockchain - combinées à des outils blockchain intelligence tels que TRM et à des cadres réglementaires solides tels que la règle de voyage GAFI - fournissent au secteur des outils efficaces pour gérer les risques. 

En particulier, Aaron a défendu la programmabilité des paiements basés sur la blockchain comme un changement de jeu. Il a partagé un exemple où StraitsX a utilisé de l'argent programmable pour s'assurer que les fonds de charité parviennent aux bénéficiaires prévus. En intégrant des conditions dans les bons numériques, ils ont assuré aux donateurs que leurs contributions étaient utilisées comme prévu, réduisant ainsi le risque de détournement et d'autres crimes financiers.

La conformité n'est pas une case à cocher

La discussion s'est terminée par une réflexion sur l'importance d'un jugement nuancé en matière de conformité. Une mentalité de case à cocher qui considère une transaction ou un client uniquement à travers une liste prédéfinie de drapeaux rouges peut mal identifier le risque. Rodrigo a insisté sur le fait que les signaux d'alerte doivent être considérés comme des indicateurs utiles et non comme des conclusions définitives. Aaron s'est fait l'écho de ce sentiment, notant que les drapeaux rouges ont été établis sur la base d'une compréhension du comportement humain. Les équipes de conformité ne doivent donc pas négliger le fait que le comportement peut évoluer au fil du temps, les mauvais acteurs devenant plus intelligents pour échapper à la détection.

Derniers enseignements

À la fin de la session, Angela a demandé aux intervenants de résumer en une phrase leur approche de la gestion du risque dans les paiements cryptographiques :

• Aaron : "Restez fidèle à vos principes, mais soyez créatif dans votre approche".
• Rodrigo : "Les données et les connaissances sont les éléments les plus importants de la gestion des risques.

Ces observations soulignent le monde fascinant de la conformité des paiements cryptographiques. En combinant une expertise approfondie du domaine, des outils innovants et un état d'esprit flexible, les PSP peuvent naviguer dans les complexités de cet espace dynamique tout en permettant la croissance sûre des paiements numériques.

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