L'OCC ne laisse pas passer sa chance ! Ce que signifie réellement le guide sur les crypto-monnaies

• Le 4 janvier 2021, l'OCC a publié des orientations indiquant que les banques peuvent utiliser des stablecoins pour effectuer des paiements et d'autres activités.
• Quand les banques utiliseront-elles les crypto-monnaies pour effectuer des paiements ? La plupart des banques, conservatrices par nature, attendront une demande suffisante de la part des clients, une atténuation des risques réels ou perçus et une meilleure compréhension des promesses technologiques des crypto-monnaies. Les orientations de l'OCC constituent un changement radical, mais leur mise en œuvre pourrait être lente.
• Pour que les banques puissent faciliter les paiements en crypto-monnaies, la lutte contre le blanchiment d'argent et l'blockchain intelligence , comme la CRT, seront des infrastructures fondamentales.

Brian Brooks n'abandonne pas son tir !

Au cours des derniers mois, Brian Brooks, le contrôleur intérimaire de la monnaie (OCC) a, à l'instar de Lin Manuel Miranda dans Hamilton, "écrit comme s'il manquait de temps", concentré son attention sur la fintech et les crypto-monnaies, en fournissant des lettres d'interprétation et des orientations précisant que les banques peuvent conserver des crypto-monnaies et des stablecoins, ainsi que s'engager dans des activités liées aux stablecoins.

La dernière lettre d'amour aux crypto-monnaies a été publiée le 4 janvier 2021. La lettre d'interprétation 1174 de l'OCC explique que les banques peuvent utiliser de nouvelles technologies, y compris des réseaux de vérification de nœuds indépendants (INVN) et des stablecoins, pour exécuter des fonctions autorisées par les banques, telles que les activités de paiement. En d'autres termes, une banque peut utiliser des stablecoins (des crypto-monnaies liées à une ou plusieurs monnaies fiduciaires afin de minimiser la volatilité) pour faciliter les transactions de paiement pour les clients. Ce faisant, une banque peut émettre des stablecoins, échanger des stablecoins contre de la monnaie fiduciaire, ainsi que valider, stocker et enregistrer des transactions de paiement en servant de nœud sur une blockchain (INVN).

"L'OCC a émergé comme l'un des champions les plus favorables à l'industrie des crypto-monnaies au cours des dernières années. Leur dernière lettre interprétative s'appuie sur cet héritage, ouvrant les services financiers de base aux réseaux de crypto et de blockchain et fournissant le même accès fondamental dont les autres industries bénéficient depuis longtemps." - Kristin Smith, directrice exécutive de la Blockchain Association

La nouvelle de l'OCC est en effet révolutionnaire et incroyablement excitante pour l'industrie des crypto-monnaies. La directrice exécutive de la Blockchain Association, Kristin Smith, a déclaré à TRM : "L'OCC s'est révélé être l'un des champions les plus favorables à l'industrie des crypto-monnaies au cours des dernières années. Leur dernière lettre d'interprétation s'appuie sur cet héritage, ouvrant les services financiers de base aux réseaux de crypto et de blockchain et fournissant le même accès fondamental dont les autres industries bénéficient depuis longtemps."

Alors que le Département du Trésor est critiqué pour avoir potentiellement étouffé l'innovation en publiant la notice of proposed rulemaking (NPRM) du FinCEN sur les portefeuilles non hébergés, l'OCC mène la charge en faveur d'une technologie innovante mais responsable.

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Que signifient les orientations pour les banques et les crypto-monnaies ?

Comme l'indique la lettre de l'OCC, "au fil du temps, les activités d'intermédiation financière des banques ont évolué et se sont adaptées en réponse à l'évolution des conditions économiques et des besoins des clients. Les banques ont adopté de nouvelles technologies pour mener à bien les activités autorisées par les banques, y compris les activités de paiement. L'évolution des besoins financiers de l'économie est bien illustrée par la demande croissante du marché pour des paiements plus rapides et plus efficaces grâce à l'utilisation de technologies décentralisées, telles que les INVN, qui valident et enregistrent les transactions financières, y compris les transactions en stablecoins".

Les mots clés de cette citation sont probablement "au fil du temps". Le secteur bancaire est en effet l'histoire d'une réglementation qui finit par s'adapter à l'évolution de la technologie. De la création de la première banque des États-Unis par Hamilton en 1791 (rap battu*, "Si nous assumons les dettes, l'union obtient une nouvelle ligne de crédit, un diktat financier") à la création de la FDIC, en passant par l'adoption des services bancaires en ligne, l'histoire du système financier américain a été une histoire d'adaptation et d'évolution. Mais il s'agit d'une évolution et non d'une révolution, et l'évolution peut être très lente.

La lutte contre le blanchiment d'argent et l'blockchain intelligence sont des infrastructures fondamentales pour la poursuite de l'adoption générale des crypto-monnaies, en particulier pour les institutions financières.

Tout d'abord, les banques auraient besoin d'une demande suffisante de la part de leurs clients pour justifier le temps, les ressources et la technologie nécessaires pour détenir ou effectuer en toute sécurité des transactions impliquant des crypto-monnaies.

Deuxièmement, les banques devraient être disposées à prendre les risques, réels ou perçus, liés à la détention ou aux transactions en crypto-monnaies, même en stablecoins. C'est pourquoi la lutte contre le blanchiment d'argent et l'blockchain intelligence , comme la CRT, sont des infrastructures fondamentales pour la poursuite de l'adoption généralisée des crypto-monnaies, en particulier pour les institutions financières. Comme le précise l'OCC, "les banques doivent également être conscientes des risques potentiels [...]. Parmi les risques de conformité, les banques doivent se prémunir contre les activités potentielles de blanchiment d'argent et de financement du terrorisme en adaptant et en élargissant leurs programmes de conformité pour assurer la conformité avec les exigences de déclaration et de tenue de registres de la Bank Secrecy Act et pour faire face aux risques particuliers des transactions en crypto-monnaies."

Une enquête réalisée en septembre 2020 par l'Association of Certified Anti-Money Laundering Specialists et le Royal United Services Institute a révélé que 35 % des personnes interrogées dans les institutions financières estimaient que les crypto-monnaies étaient principalement utilisées pour des transactions illicites et que 70 % d'entre elles craignaient que la détention de crypto-monnaies n'expose leur institution à des activités criminelles telles que le blanchiment d'argent. Le récent cadre d'application duDOJ sur les crypto-monnaies, qui se concentre presque entièrement sur les préoccupations concernant l'utilisation des crypto-monnaies pour des activités illicites, ne fait qu'ajouter à ces perceptions.

Enfin, les banques devraient saisir la promesse des crypto-monnaies et donner la priorité aux ressources (ou aux partenariats) pour créer des produits et des services autour de cette classe d'actifs en pleine évolution. La bonne nouvelle est que nous avons déjà vu des banques adopter cette technologie à ce jour via des réseaux autorisés. En 2019, J.P. Morgan est devenue la première banque américaine à créer et à tester avec succès une pièce de monnaie numérique représentant une monnaie fiduciaire. La JPM Coin est basée sur la technologie blockchain permettant le transfert instantané de paiements entre clients institutionnels. Signature Bank propose une plateforme de paiements numériques basée sur la blockchain, Signet™, qui est conçue pour permettre des paiements en temps réel pour ses clients commerciaux (24/7/365). À partir de là, conformément aux orientations de l'OCC concernant les INVN, nous verrons probablement les banques commencer à interagir avec les réseaux de blockchain publics. Compte tenu de ces vents contraires réglementaires et des évolutions significatives de la structure du marché des crypto-monnaies, nous finirons par assister à un mouvement concerté des banques vers les crypto-monnaies qui sont, à bien des égards, beaucoup plus sûres et plus transparentes que les devises fiduciaires.

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Résultat final

Les banques sont-elles vraiment prêtes pour les crypto-monnaies, l'alternative"jeune, combative et affamée" à la monnaie fiduciaire ? La lettre de l'OCC ouvre en effet la porte à la promesse de rapidité, d'efficacité et de démocratie des crypto-monnaies. Mais cette promesse exige que les institutions financières conservatrices adoptent une nouvelle technologie et soient"convaincues" que les risques perçus peuvent être atténués. La lutte contre le blanchiment d'argent et l'blockchain intelligence , comme la CRT, seront des infrastructures fondamentales et la clé de l'adoption par les banques.

La lettre de l'OCC ouvre la porte à la promesse de rapidité, d'efficacité et de démocratie des crypto-monnaies. Mais cette promesse exige que les institutions financières conservatrices adoptent une nouvelle technologie et soient"convaincues" que les risques perçus peuvent être atténués.

Les orientations de l'OCC laissent entrevoir la possibilité que les banques finissent par"être dans la pièce où cela se passe", en utilisant les INVN et les stablecoins pour accroître considérablement l'efficacité des activités de paiement. Mais pour ce faire, les banques devront mettre en œuvre et adopter la technologie. Brian Brooks et l'OCCn'ont manifestementpas perdu leur chance, mais nous devrons probablement encoreattendre.

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Comment faire TRM Labs aider ?

Les entreprises de crypto-monnaies s'adaptent constamment à un paysage réglementaire en constante évolution. La récente lettre de l'OCC et le NPRM du FinCEN sur les portefeuilles non hébergés n'en sont que les derniers exemples. TRM Labs (TRM) fournit le logiciel Analyse Blockchain de nouvelle génération pour les transactions en crypto-monnaies afin d'aider votre entreprise à rester à l'abri des acteurs malveillants et à respecter les obligations réglementaires. Notre mission est de prévenir la fraude sur les crypto-monnaies et de construire un système financier plus sûr pour des milliards de personnes.

Nous aidons les agences gouvernementales, les entreprises de crypto-monnaies et les institutions financières à tracer la source et la destination des fonds dans n'importe quel actif numérique, à surveiller les transactions et à créer des profils cross-chain pour les entités liées aux crypto-monnaies comme les échanges. Notre équipe de data scientists, d'enquêteurs et d'experts en lutte contre le blanchiment d'argent de classe mondiale a créé l'outil de nouvelle génération pour surveiller la blockchain afin de prévenir les activités malveillantes et d'assurer la sécurité de l'écosystème des crypto-monnaies.

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